环球即时：度小满这五年：科技驱动价值创造

对度小满等科技公司而言，这是一场广袤无垠的探索之旅：以科技创新提升价值创造能力，助力更好的金融和更好的社会。

(资料图片)

作者：董云峰

编辑：叶冬

小满，一个满是生机的节气，也是度小满品牌正式发布的纪念日。

2018年5月21日，在百度金融服务事业群组的基础上，度小满正式成立。度小满，取意“源自百度，小得盈满，前行不止”。

过去5年来，度小满延承百度技术基因，积极探索人工智能在金融领域的应用，走出了一条轻资产、重科技的成长之路，通过技术驱动，为客户、为合作伙伴、为社会不断创造价值。

度小满的小微金融业务是一个缩影。自成立以来，度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信，仅2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款；除了覆盖面的扩大，更有融资成本的下降，过去5年来，度小满所服务的小微客户贷款利率下降28%。

其背后，度小满将领先的技术实力应用到智能营销、智能风控、智能经营、智能运营和满链融，精准识别小微风险特征，用科技帮助小微降低融资成本，为小微创造价值，为稳增长贡献力量。

这正是度小满自成立第一天就立下的使命：用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。

众所周知，以小微为主的民营经济，具有“五六七八九”的特征：贡献了50%以上的财政收入，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。

近年来，得益于政策引导与金融机构持续发力，金融业对民营经济的支持力度持续增长。但同时，大量小微企业依然面临着融资难、融资贵、融资慢等问题。信息不对称、抗风险能力弱等原因让这些企业难以获得金融服务支持，阻碍了他们进一步发展。

破解这一难题的关键在于用技术手段识别风险、控制风险，以便捷的方式、合理的价格，将更多小微纳入到正规金融体系，并通过技术与金融的深度融合，实现额度持续提升、成本不断下降，将普惠金融落到实处。

以度小满为例，通过人工智能等技术创新和应用，度小满搭建了基于大数据的智能风控系统，针对小微企业单独建模、精准画像，能够兼顾风控的成本、安全与效率。

具体来看，基于人工智能、金融云、区块链和物联网等底层架构，度小满搭建了金融大脑，运用情感计算、关联网络和知识图谱等技术，进行感知引擎和决策引擎运算，大数据处理能力实现日均100亿次计算，智能风控模型年均上线10万条策略。

尤其在信贷领域，征信数据一直是非结构化数据的典范。由于它的复杂性和多样性，很难使用传统的数据处理方式进行分析。为了破解这一难题，度小满智能征信中台将大型语言模型LLM、图算法应用在征信报告的解读上，能够将报告解读出40万维的风险变量，将银行风控模型的风险区分度提升了26%。

此外，度小满还通过情感计算判断用户还款逾期的真实性，提供更灵活的账期；并采用模型分析小微企业的行业特点、历史用款规律，预测他们什么时候资金需求最多，授予临时额度满足资金周转需求。

截至目前，度小满联手众多金融机构，累计服务数千万家小微企业和个体工商户，其中7成属于员工在5人以下的小店，超过50%分布在四线及以下城市。

更值得一提的是，在科技驱动之下，智能风控带来的提额降本效应日渐彰显：截至2022年底，度小满对小微企业主人均贷款额度增加了100%，平均年化贷款利率下降约26%。

持续的科技创新、探索前沿技术是度小满业务发展的基石。

自成立以来，度小满大力发展深度学习、自然语言语言处理、图神经网络、情感计算、区块链等前沿科技，并结合金融科技实践经验积累不断提升硬核科技能力，得到广泛认可。

近日，中国人工智能学会公布2022年度吴文俊人工智能科学技术奖，由度小满建设的“智能化征信解读中台”工程荣获吴文俊人工智能科技进步奖。度小满也凭借该工程成为唯一入选的金融科技公司。

去年底以来，ChatGPT横空出世，AIGC浪潮迭起，大模型技术站上风口。而度小满此前已经率先将大模型技术应用于金融领域，包括将大型语言模型应用于海量互联网文本数据、行为数据、征信报告的解读，以及通过自研的语音机器人实现多轮复杂对话，将无感率提升到99%，替代了信贷业务中六成以上重复性工作。

在度小满CEO朱光看来：“大模型技术是下一代人工智能技术较量的核心课题，它正在重新定义金融科技。金融科技是技术驱动的金融创新，金融科技公司要抓住这次技术变革的机遇窗口，积极探索大模型技术的应用和发展，助力金融业实现从数字化到智能化的跃升”。

而在近年来央行主导的金融科技创新监管试点工作中，度小满同样扮演了重要角色。其中，度小满“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目入选了北京金融科技应用首批试点；度小满旗下的智能风控产品“磐石”则入选重庆首批金融科技试点。

除了人工智能领域的应用和创新，度小满在区块链技术方面亦成果丰硕。目前度小满的区块链技术已率先应用于资产证券化过程中，同时通过度小满“BaaS”区块链开放平台帮助机构快速搭建区块链网络及应用。近几年里，度小满已经两次入选福布斯全球区块链50强名单。

科技是第一生产力。度小满这五年，正是深度践行科技驱动价值创造的征程。

随着金融科技创新成为推动金融转型升级的重要动力，度小满致力于推动新兴技术在金融领域的不断深化应用，先后布局了信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技和供应链金融科技六大业务板块。

秉承“伙伴先赢，持续共赢”的理念，度小满建立了良好的合作伙伴生态，通过人工智能的创新应用，助力金融机构防范风险、降本增效，金融科技产品在工商银行、农业银行和股份制银行得到广泛应用。目前度小满已经和上百家金融机构合作，共同推动普惠金融。

在此过程中，作为数字普惠中的金融科技力量，度小满以“数字普惠”“智能科技”“伙伴共赢”“绿色发展”“强化治理”五大核心领域构成ESG战略，持续提升公司的数字普惠价值。

根据度小满近期发布的《2022年度环境、社会及管治（ESG）报告》，度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信，2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款，持续用有温度的金融科技服务支持实体经济，推动企业绿色和可持续发展。

在推动绿色发展方面，度小满与联合国开发计划署合作的“可持续金融助力乡村振兴项目”在福建宁德古田县、重庆酉阳县和陕西汉中西乡县等区县落地，有效支持当地特色产业、绿色产业的发展。

在践行社会责任方面，度小满“小满助力计划”公益助农免息贷款项目连续四年为数千位乡村带头人提供了免息贷款，支持发展产业。2022年12月底，度小满通过红十字基金会向重庆垫江县定向捐赠了2000万元，主要用于对受疫情影响的留守老人提供药品和重疾救助。

依托金融科技技术和能力，度小满积极参与反诈治理工作。截至2022年底，度小满共向15万人提供了电诈防范提醒服务，人工劝阻并拦截被诈骗用户超过5000人。

朱光指出，良好的ESG治理是推动企业可持续发展的不竭动力。度小满高度重视企业的ESG管理和实践，持续提升公司的数字普惠价值，用有温度的金融科技服务，推动企业和社会的可持续发展”。

对度小满等科技公司而言，这是一场广袤无垠的探索之旅：以科技创新提升价值创造能力，助力更好的金融和更好的社会。